Урок 1. Из чего состоит бюджет
  • Зачем человеку деньги

  • Как выглядит бюджет, когда человек живёт в кредит

  • Как выглядит бюджет, когда человек живёт "в ноль"

  • Как выглядит бюджет, когда появляется резервный фонд

  • Как выглядит бюджет, когда растёт капитал

  • Что означает правило "Заплати сначала себе"

  • Почему принципы управления бюджетом подходят всем и не зависят от сумм доходов и расходов или валюты страны

 

      Практические задания

Здравствуйте.

Меня зовут Валерия Кузеева, я автор этого курса обучения. По профессии я бизнес-аналитик с высшим экономическим образованием по специальности "Экономика и управление на предприятии". Во время работы по найму я занималась автоматизацией процессов бюджетирования в подразделении "Газпрома" и уже давно управляю своим личным бюджетом. В этом курсе я поделюсь с вами знаниями и опытом, которые помогут вам настроить свою эффективную систему управления личными финансами.

А начнём с простого вопроса.

Зачем человеку деньги?

Очевидно, что деньги нужны для выживания - чтобы были еда, кров, физическая безопасность. Это базовые потребности человека, причём когда они удовлетворены, мы склонны недооценивать их значимость. Как сказала одна моя знакомая: "Лера, деньги меня не интересуют, все мои цели лежат в сфере саморазвития". Саморазвитие - это прекрасно, но как долго вы сможете думать о саморазвитии, если вам будет нечего есть?

 

По этому поводу ёмко выразился итальянский бизнесмен Флавио Бриаторе:

"Деньги - как температура тела.

Они должны у вас быть."

 

(с) Флавио Бриаторе

Кроме физического голода есть голод эмоциональный. Положительные эмоции - это ценный ресурс. Когда у нас высокий эмоциональный фон, мы и сами горы свернём, и людей привлечём, и бизнес как-то вдруг почти без денег запустим, и со всеми, с кем надо, договоримся. Но положительные эмоции нужно где-то брать и тут нам на помощь приходят путешествия, походы в кино и в кафе с друзьями и т.д. Если вы знаете бесплатные способы получить положительные эмоции, то согласна - чтобы эмоционально зарядиться, не всегда нужны деньги. Но ваш опыт тоже подсказывает, что с деньгами это сделать намного проще?
 

С физическим и эмоциональным голодом разобрались, на очереди безопасность. Вы хотите, чтобы вам было где жить и чтобы условия проживания были для вас комфортными? А если у вас есть дети или вы планируете их завести, то хотите, чтобы у них тоже была крыша над головой? Также возможно, что вы уже задумались, что с вами будет после выхода на пенсию и обеспеченная старость - желание многих, а о нищей старости вряд ли кто-то мечтает.

Переходим к высшим потребностям - потребности в любви, уважении, признании, познании, творчестве, развитии, самореализации. Тут та же картина: деньги помогают удовлетворить эти потребности быстрее и проще.

Деньги в целом помогают повысить качество жизни. Однако при том, сколько деньги приносят пользы, о деньгах говорить не принято, любить деньги или хотеть денег часто считается неприличным.
Поэтому предлагаю заменить слово "деньги" на слово "помощник". Ведь что происходит: человек тратит силы и время, чтобы управлять своим бюджетом, контролировать расходы и увеличивать доходы, а в результате получает деньги и помощь в решении своих проблем. И допустим, у человека появился помощник, благодаря которому больше не нужно беспокоиться о том, где ночью спать или что утром есть, с которым проще создать безопасное будущее для себя и детей, осуществить мечты и обеспечить старость. Будет у нормального человека благодарность к такому помощнику? Конечно будет. Такой помощник - это же радость и счастье. 

Поэтому с точки зрения некого помощника предлагаю деньги и рассматривать. Однако тут возможен другой перекос в отношении к деньгам: вместо стыдливого отвергания фанатичная привязанность. Чтобы не раскачивать этот маятник, давайте сделаем ещё одну полезную вещь.

 

Представьте, что деньги это... топор

И я не шучу. Деньги это же что? Средство, инструмент. То, с помощью чего мы достигаем целей, наш помощник в исполнении желаний. Так почему бы не сравнить деньги с физическим инструментом, тем же топором?

А дальше смотрите, какая штука получается: с помощью топора можно как дом построить, так и соседа зарубить (или самому покалечиться случайно или по неосторожности). Но если с помощью топора человек сделал что-то плохое, кто в этом виноват - топор или человек, который его держал? Так и с деньгами - всё зависит от того, в чьих они руках.

 

Кто-то считает, что деньги портят человека. Мне они скорее напоминают увеличительное стекло, которое выявляет то, что у человека внутри, и один использует деньги для добрых дел, другой творит всякую ерунду. При этом я тоже знаю ситуации, когда у людей с появлением денег как будто крышу сорвало. Чтобы себя от этого уберечь, полезно думать о деньгах только как о средстве или инструменте.

Если мастер использует в работе топор, то как он относится к своему инструменту? Он его ценит, бережёт, заботится о нём, регулярно затачивает, почём зря им не разбрасывается и потерять не хочет. Но будет он молиться на свой топор? Будет ставить его во главу угла или в центр своей картины мира? Нет, конечно. Вот и на молиться деньги тоже не стоит.

Ещё одна плоскость сравнения денег с инструментом: никто не рождается с умением работать топором и так же никто не рождается с умением управлять деньгами, но и тому, и другому можно научиться. Этим теперь и займёмся, в этом уроке пройдёмся по азам.

 

Из чего состоит бюджет

В общем виде всё просто: у вас есть источники доходов, из которых в ваш бюджет поступают деньги, и эти поступления денег создают совокупный доход (ежемесячный, ежеквартальный, ежегодный), а дальше вы расходуете полученные деньги по разным направлениям.

Представьте ванну: из крана льётся вода и наполняет ванну, а в сливное отверстие вода уходит и ванна опустошается. В бюджете так же: источники доходов наполняют карман деньгами, расходы опустошают карман.

Какие это могут быть источники доходов?

 

Доходы от текущей деятельности (активные доходы). К ним отнесём доходы от трудовой деятельности - заработную плату при работе по найму, гонорары у тех, кто выбрал творческую профессию, доходы от предпринимательской деятельности (если вы сами работаете в своём бизнесе) и т.п.

Доходы от государства. Пенсии, стипендии, пособия, льготы, налоговые вычеты.

Пассивные доходы. Это доходы от рентной недвижимости, проценты по банковским вкладам, прибыль от инвестиций в ценные бумаги, прибыль от инвестиций в драгоценные металлы, прибыль от доли в бизнесе, лицензионное вознаграждение за использование патентов, авторских прав и т.п.

Прочие доходы. Материальная помощь, которую дети получают от родителей или родители от детей, алименты, денежные подарки, выигрыши в лотерею, разные случайные доходы. 

А дальше смотрите, в зависимости от того, из каких источников человек получает деньги, и куда эти деньги направляет, у его бюджета будет разное состояние - от критического до здорового.

Как выглядит бюджет, когда человек живёт в кредит

Это критическое состояние бюджета. Оно характеризуется тем, что человеку не хватает собственных денег и он берёт у кого-то в долг или оформляет банковский кредит, а деньги, которые этот человек зарабатывает, он тратит на жизнь и на выплату долга.

При таком подходе человек постоянно живёт в зоне риска, потому что чуть что случится - запаса денег у человека нет. Причём часто люди в такой ситуации делают одну и ту же ошибку: впритык урезают свои расходы на жизнь, чтобы ежемесячно как можно больше выплачивать по кредиту, и совсем не оставляют запаса денег на форс-мажоры.

Пусть у нас есть героиня истории, её зовут Оля. Оля взяла кредит, чтобы купить машину. Олин ежемесячный доход равен 90'000 рублей, на жизнь ей нужно 50'000 рублей. Оля хочет отдать кредит побыстрее и думает "Я могу каждый месяц выплачивать 40'000 рублей".

А потом что-то случается

Ломается стиральная машина и нужен срочный ремонт. Или приезжают в гости друзья из другого города, из-за чего Оля тратит больше денег на продукты и на походы в кафе, где она обедает с друзьями, когда показывает им город. Или вдруг Оля заболела и нужно сделать платную медицинскую диагностику. Деньги на это Оле взять негде, потому что 40'000 рублей она ежемесячно отдаёт банку, а того, что осталось, ей впритык хватает на жизнь. Оля глубже залезает в долги, чтобы найти деньги на эти срочные нужды и в результате на Оле висит уже не один кредит, а два.

 

Дальше ещё что-то может случиться и Оле снова нужно будет искать деньги. Начинается то, что в просторечии называют "перезанять, чтобы переотдать". Проценты по кредитам накапливаются, выплачивать каждый месяц нужно всё больше, долговая яма становится всё глубже, и вот так получается, что благими намерениями (желание выплатить кредит побыстрее) может быть вымощена дорога в финансовый ад.

 

Но допустим, ничего не случилось, нового кредита брать не пришлось, а кредит за машину Оля постепенно отдала. После этого Олин бюджет перешёл в следующее состояние - жизнь "в ноль".

Как выглядит бюджет, когда человек живёт "в ноль"

Это состояние бюджета характеризуется тем, что все заработанные деньги человек тратит на жизнь. Нет кредитов, но нет и сбережений.

В такой ситуации Оле хорошо бы часть денег, которые она раньше направляла на выплату кредита, теперь откладывать и копить, но Оля так долго выплачивала кредит за машину, ради этого так сильно урезала свои расходы, ей теперь так хочется что называется нормально пожить... Олю можно понять. Да и ситуация же вроде нормальная: кредитов нет, доходов на жизнь хватает. Почему Оля по-прежнему в зоне риска? 

 

Причина всё та же: в любой момент может что-то случиться, на что срочно потребуются деньги. Если это "что-то" не потребует больших затрат (например, надо срочно запломбировать один зуб), то Оля закроет форс-мажор из ежемесячной зарплаты. Но если случится что-то посерьёзнее? Запаса денег у Оли нет, поэтому для неё опять открывается дорога к тому, чтобы занять деньги или воспользоваться кредитной картой.

Из-за того, что Оля уже выплатила один кредит, взять ещё один ей уже психологически проще и Оля думает, что как она отдала один кредит, так же возьмёт и отдаст следующий. Но в прошлый раз ей повезло, что пока она выплачивала кредит за машину, ничего экстренного не случилось, а если в следующий раз не повезёт? На горизонте снова маячит риск попасть в долговую яму, когда платежи по кредитам растут, как снежный ком, и затягивают Олю всё глубже.

Как защитить себя на случай форс-мажоров?

Нужно создать "подушку безопасности" - резервный фонд. Размер резервного фонда рассчитывается индивидуально, вы это сделаете в практическом задании к третьему уроку. Однако исторически сложилось правило, на которое можно ориентироваться: размер резервного фонда должен быть не меньше трёх сумм среднемесячных расходов на жизнь.

 

Чтобы создать резервный фонд, нужна привычка откладывать деньги, хотя бы минимальные 10% доходов. Откладывать 10% доходов - это посильная задача. Если завтра наше правительство введёт новый налог и придётся жить на 90% текущего дохода, вы сможете прожить на эту сумму, а 10% заплатить государству? Скорее всего, да. Если государство вдруг решит забрать ещё 10% наших доходов, то в соцсетях повозмущаемся, но заплатим, куда денемся. 

И тогда:

  • человек с доходом 200'000 рублей проживёт на 180'000

  • тот, кто получает 100'000 рублей, сможет прожить на 90'000

  • у кого доход 60'000 рублей, найдёт, как уместить расходы в 54'000

  • кто зарабатывает 40'000 рублей, приспособится к 36'000

 

Но если мы сможем прожить на меньшую сумму и заплатить 10% государству, что мешает заплатить эти 10% себе? 

Золотое правило инвестора:

"Заплати сначала себе"

 

(с) практически любая книга, посвящённая

управлению личными финансами

Чтобы понять, что означает это правило, вернёмся к героине нашей истории. Допустим, Оля работает по найму и получает зарплату. Что происходит с деньгами, которые она зарабатывает? Оля получает зарплату уже за минусом подоходного налога (заплатила государству), а дальше:

  • Нужны новые джинсы? Заплатила производителю одежды и владельцу магазина.

  • Надо подстричь волосы? Заплатила салону красоты.

  • Дома закончились продукты? Заплатила производителям продуктов, поставщикам и владельцам магазинов.

  • Друзья позвали выпить кофе? Заплатила владельцу кафе.

  • Надо заправить машину? Заплатила нефтяной компании, владеющей автозаправкой.

  • и т.д.

 

Когда вот так по чуть-чуть Оля потратила свою зарплату, она увидела, что заплатила ВСЕМ, кроме себя, и ей это не понравилось. Оля решила, что поддерживать своими деньгами чужой бизнес это хорошо, но в первую очередь она хочет позаботиться о себе, любимой. Поэтому Оля начала откладывать минимальные 10% своих доходов. Дальше привычка копить деньги закрепилась и Оля стала откладывать 20% доходов, потом 30%... Так Оля создала себе резервный фонд, после чего структура её бюджета снова изменилась.

Как выглядит бюджет, когда появляется

резервный фонд

Это состояние бюджета уже можно назвать стабильным, потому что если случится форс-мажор, Олю выручит резервный фонд и ей не придётся брать кредит. Даже если Оля потеряет работу, благодаря резервному фонду ей будет на что жить, пока она ищет новую.

Пока Оля создавала свой резервный фонд, она приобрела полезную привычку откладывать деньги. Если у Оли что-то случится, для чего ей потребуются деньги из резервного фонда, то Оля возьмёт оттуда деньги, а дальше привычка откладывать деньги поможет Оле снова "надуть" подушку безопасности. Теперь у нашей героини есть финансовая защита на случай форс-мажоров и Оля находится в относительной безопасности.

 

Но почему в относительной?

Потому что сейчас Оля молода, здорова, работает и у неё есть постоянный доход, но она же не сможет работать вечно. Нам всем когда-нибудь будет пятьдесят пять лет, шестьдесят, шестьдесят пять, семьдесят... На что жить, когда мы уже больше не сможем или не захотим работать? На государственную пенсию? Она маленькая. Так перед Олей замаячил призрак нищей старости.

Оля осознала, что когда-нибудь она тоже состарится и если в старости она не хочет остаться в нищете, то нужно заранее откладывать деньги, чтобы обеспечить себя на пенсии, причём чем раньше начать откладывать деньги, тем проще создать пенсионный капитал.

Резервный фонд Оля уже создала, а привычка откладывать деньги у неё осталась, поэтому деньги, которые Оля раньше откладывала в свой резервный фонд, она стала инвестировать. 

 

Кроме инвестиций с целью обеспечить себя на пенсии, Оля начала копить деньги и для других своих финансовых целей. Если первую машину она покупала в кредит, то на замену автомобиля, которую Оля планирует через три года, она решила накопить заранее, а структура бюджета Оли снова изменилась.

Как выглядит бюджет, когда создаётся капитал

Такое состояние бюджета можно назвать уже не просто стабильным, а здоровым.

Почему стрелка, ведущая от доходов к резервному фонду, серого цвета? Потому что отчисление денег в резервный фонд происходит не постоянно. Нужно создать резервный фонд, чтобы защитить себя на случай форс-мажоров, но если деньги из него постоянно не выдёргивать, то и крупных вливаний в него делать не придётся.

 

Когда Олин резервный фонд полон, свои доходы она распределяет по двум направлениям: расходы на жизнь и накопления/инвестиции. Если же Оле срочно понадобятся деньги из резервного фонда, то потом часть своих доходов Оля направит на его пополнение, чтобы у неё по-прежнему была подушка безопасности.

 

Заключение

В этом уроке мы рассмотрели, как в зависимости от действий человека меняется структура и состояние его бюджета от критического до здорового.

Нашу героиню зовут Оля, но её могут звать Света, Наташа, Марина или это может быть Олег, Михаил, Андрей. Описанная структура бюджета может быть структурой бюджета одного человека или семьи из нескольких человек. Такую структуру бюджета может иметь как Маша из Омска, так и Paul from London.

Принципы управления личным бюджетом не зависят от таких деталей как пол человека или валюта страны, в которой он живёт; от того, где он работает или какую сумму составляет его совокупный доход. Валюта, а также суммы доходов, расходов и накоплений могут быть разные, но принципы управления бюджетом едины. Кем бы и где ни работал человек, какие бы ни имел источники доходов и суммы средств на счетах, в здоровом бюджете любого человека или семьи можно встретить одни и те же составляющие:

  • доходы

  • расходы

  • резервный фонд

  • накопления и инвестиции

 

Однако чтобы управлять личным бюджетом, недостаточно знать его структуру, а нужно понимать, как эта система работает. Этой теме будет посвящён следующий урок, в котором разберём, как реагирует бюджет на внешние обстоятельства, а также рассмотрим три способа откладывать деньги. 

 

Практические задания

В сегодняшнем уроке героиня истории прошла путь от критического состояния бюджета до здорового, а в процессе приобрела полезные знания и привычки.

Задание 1

 

 

Посмотрите на эту схему и подумайте, какому этапу соответствует ваша финансовая ситуация?

 

Если вы находитесь на этапе 1 или 2 и пока ещё не откладываете деньги, то этот курс - именно то, что вам нужно, потому что его главная задача - помочь людям расплатиться с кредитами (у кого они есть), выработать у себя привычку откладывать деньги и создать резервный фонд.

 

Скорее всего вам неприятно жить в такой финансовой ситуации, иначе бы вы не заинтересовались этим курсом обучения. Но подумайте, пожалуйста, что именно доставляет вам дискомфорт? Что раздражает вас в этой ситуации, что вызывает страх, чем конкретно эта ситуация для вас плоха и от чего вы поэтому хотите избавиться?

Подумайте тщательно над этими вопросами, потому что это очень важные вопросы. Чтобы изменить свою финансовую ситуацию, вам нужно изменить старые модели поведения и внедрить новые привычки управления деньгами. Менять привычки - это нелегко, для этого нужна достойная мотивация.

 

Подробно расписать, что плохое уйдёт из вашей жизни, когда вы наведёте порядок в бюджете и начнёте грамотно управлять вашими деньгами - это первая составляющая мотивации. Вторая составляющая - подумать, что хорошего появится в вашей жизни вместе с порядком в бюджете. Что это будет - чувство безопасности, гордость за себя что вы с этим справились, финансовая свобода и независимость, ощущение контроля над своими деньгами или что-то ещё?

То плохое, от чего вы хотите избавиться, и то хорошее, что вы хотите приобрести - это главный ответ на вопрос, зачем вам нужен порядок в бюджете. Найдите своё "зачем" - то, которое будет важно именно для вас.

Задание 2

По аналогии с примером Оли из сегодняшнего урока, нарисуйте схему вашего бюджета. На схеме бюджета перечислите свои источники доходов, а если у вас есть кредиты, то перечислите, какие это кредиты. Если у вас уже есть инвестиции, то укажите, во что именно вы вложили деньги.

Сейчас эта схема поможет вам увидеть структуру вашего бюджета, а дальше вы будете использовать её в практических заданиях к другим урокам.

Если же вы хотите навести порядок не в вашем личном, а в семейном бюджете, то какой у вас семейный бюджет - общий или раздельный?

 

а) При общем бюджете супруги знают величину доходов друг друга, объединяют заработанные деньги и вместе планируют, как они будут распоряжаться этими деньгами. У супругов общие финансовые цели, общий резервный фонд, они вместе копят деньги на то, что хотят приобрести, и сообща принимают финансовые решения.

 

Схематично это выглядит так:

б) При раздельном бюджете супруги часто не знают, сколько каждый из них зарабатывает. Часть своих доходов они отчисляют в семейный бюджет на общие расходы, о которых отдельно договариваются, а остальной частью доходов распоряжаются по своему усмотрению. В этом случае у супругов могут быть общие финансовые цели, на которые они копят деньги сообща, и одновременно у каждого из супругов могут быть его личные финансовые цели, на которые они откладывают деньги из своих личных бюджетов. Также помимо общего резервного фонда у каждого из супругов может быть своя личная "подушка безопасности".

Схематично это выглядит так:

Посмотрите на эти стандартные схемы движения денег в разных вариантах семейного бюджета и адаптируйте нужную схему под вашу ситуацию, составьте схему вашего семейного бюджета.

 

Задание 3

На финансовую ситуацию человека влияет не только то, что он знает или чего не знает об управлении деньгами, но также его убеждения, касающиеся финансовых вопросов. Психолог Наталья Ошемкова подготовила игровые задания для тех, кто хочет исследовать своё отношение к деньгам: Ищем стереотипы и убеждения, которые влияют на материальное положение.

Эти игровые задания - возможность исследовать себя. Подумайте над тем, что у вас получилось. Как вы сами оцениваете то, что вам по итогам этих заданий удалось в себе обнаружить? Если вы нашли у себя негативные установки по отношению к деньгам, то на какие позитивные установки вы хотите их заменить?

Чек-лист к уроку


 

После того, как вы сделаете задания урока, проверьте себя по этому списку вопросов, чтобы быть уверенными, что вы ничего не пропустили.

1. На каком этапе развития навыка управления личными финансами вы сейчас находитесь? Вам на этом этапе комфортно? Если нет, то почему нет? Что вы хотите изменить в вашей финансовой ситуации, чему хотите научиться и что ценного вам это даст?



 

2. Как сейчас выглядит схема вашего бюджета, из каких источников вы получаете деньги и по каким направлениям их расходуете?


3. Какие вы нашли у себя негативные установки, связанные с деньгами, и на какие позитивные установки вы хотите их заменить?

Спасибо за внимание

Ваша Лера

ИП Кузеева Валерия Валерьевна,

ИНН 860212526035 ОГРНИП 316774600317121