Героиня сегодняшней истории: Алия, 42 года, живёт в Алматы (Казахстан). PR менеджер в сети салонов по продажам мебели. Не замужем, детей нет. Кредитов нет. Есть небольшие сбережения. Хранит в долларах на депозите в банке под 1,5%. Учёт доходов и расходов не ведёт, бюджет не планирует. На крупные покупки копит. Живёт в квартире своей родственницы, которая проживает в Италии. За аренду Алия не платит, оплачивает только коммунальные услуги. Хозяйка квартиры пока продавать квартиру или сдавать за деньги не планирует, но изменения возможны в любой момент. Какие у Алии вероятны финансовые проблемы и что делать, чтобы их избежать?

 

 

Сразу же бросается в глаза озвученный риск - хозяйка квартиры может в любой момент решить сдавать квартиру или продать, и тогда Алие нужно будет искать жильё. Причём если не удастся найти ещё один вариант жить в квартире, оплачивая только коммунальные услуги, то значит это будет съёмное жильё, за которое Алие нужно будет ежемесячно платить.

 

 

Что Алие нужно сделать, чтобы проработать эту рисковую ситуацию:

 

1. Определиться, какую Алия в этом случае будет искать квартиру, в каком районе Алматы и узнать цену на съём такой квартиры.

 

2. Начать вести учёт доходов и расходов. Задача: получить структуру расходов Алии и среднемесячные суммы по этим статьям расходов.

 

3. Сделать анализ статей расходов. Выделить обязательные и необязательные, а также выделить те статьи расходов, которые для Алии являются маркерами качества жизни (это индивидуально, разные люди на этот вопрос дают разный ответ) Зачем: чтобы заранее, с “холодной головой” проставить приоритеты статьям расходов и заранее решить, от чего Алия откажется, если ей понадобятся деньги на съём квартиры.

 

Важно сделать это заранее, потому что когда люди попадают в стрессовую ситуацию (например, хозяйка квартиры огорошила новостью, что нужно искать другое жильё), то под воздействием эмоций сложнее принять рациональное решение и нередки ситуации, когда в панике люди начинают сокращать расходы без разбора и, как говорится, вместе с водой выплёскивают и ребёнка, из-за чего потом страдают. Так делать не надо, нужно сокращать расходы бережно к себе. И если заранее проанализировать свою структуру расходов и среднемесячные суммы по статьям расходов, то можно так оптимизировать расходы чтобы освободить деньги с минимальными потерями в ощущении качества жизни - поддерживать привычное качество жизни меньшими средствами. Для этого и нужен рациональный анализ расходов и отделение зёрен от плевел.

 

4. Так как поиск и съём подходящего жилья потребует времени, то когда Алия будет мониторить цены на съём квартиры в интересующем её районе Алматы, полезно посмотреть и на количество предложений на рынке, чтобы прикинуть, сколько потребуется времени на поиск квартиры, когда родственница попросит освободить жильё. Чтобы заранее знать, сколько попросить у родственницы времени на освобождение квартиры и переезд. 

 

5. Так как ситуация на рынке меняется, то мониторинг цен на съём квартиры и анализ предложений на рынке полезно делать раз в 3-4 месяца.

 

Вышеперечисленные меры помогут Алие срочно “заткнуть дыру”, если родственница попросит освободить квартиру, но это не решит глобальную проблему.

 

 

Главная проблема, с которой Алия столкнётся, если будет продолжать жить, как сейчас - это где и на что Алия будет жить, когда выйдет на пенсию?

 

 

С выходом на пенсию доходы Алии резко сократятся и не факт, что государственной пенсии, которую платят в Казахстане, хватит, чтобы на эти деньги снимать жильё и ещё на что-то жить. Поэтому смотрим, какие есть варианты.

 

1. Детей у Алии нет и, значит, отпадает вариант, когда дети берут к себе мать на пороге её старости. 

 

2. Нужно промониторить вопросы наследства и посмотреть, на какое имущество Алия будет иметь право после смерти ближайших родственников. Также стоит посмотреть на возраст и состояние здоровья родственников и подумать над тем, когда, возможно, Алия получит наследство. В зависимости от этих данных есть два варианта развития ситуации: 

 

а) В течение периода времени, который остался Алие до пенсии, Алия с высокой долей вероятности получит по наследству такую сумму денег, которая позволит ей приобрести к пенсии собственное жильё (или получит сразу жильё). В этом случае за время, оставшееся до пенсии, Алие нужно накопить только пенсионный капитал, чтобы на пенсии жить, а не выживать.

 

б) В течение периода времени, который остался Алие до пенсии, Алия не получит в наследство такое количество денег, которое позволит ей к пенсии приобрести себе жильё. В этом случае за время, оставшееся до пенсии, Алие нужно накопить не только пенсионный капитал, но и собрать деньги на собственное жильё, чтобы в старости не остаться на улице.

 

3. Возможен вариант, что Алия выйдет замуж. При этом существует вероятность, что у её будущего мужа будет квартира/дом и вопрос с жильём решится таким способом. Но я бы не рекомендовала закладывать этот вариант в финансовый анализ. Во-первых, я думаю, что замуж стоит выходить по любви и за человека, а не за квартиру. Знаю, что есть женщины, которые так делают, и я искренне не понимаю, зачем “продавать свою свободу за жильё”, если можно просто научиться грамотно распоряжаться деньгами, зарабатывать и копить - на мой взгляд, это намного проще, чем жить с нелюбимым человеком. Во-вторых, чужое имущество, купленное до брака - это чужое имущество, и риски развода никто не отменял. Прекрасно, если любовь будет вечной, но если нет и, допустим, через 10 лет развод? Сейчас Алие 42 года и у неё есть ещё почти 20 лет, чтобы накопить на пенсию. А что, если сначала замуж, потом через 10 лет развод, и осознание того, что всё-таки придётся копить на собственное жильё настигнет Алию в 52 года, когда времени на то, чтобы скопить деньги, будет намного меньше?

 

 

Итого моё видение решения этой ситуации исходя из имеющихся входных данных:

 

 

1. Внедрить учёт доходов и расходов.

 

Статистика по доходам и расходам - это база для принятия финансовых решений, потому что финансовые решения принимают на основе цифр. И чем более крупные и дорогостоящие финансовые решения человеку нужно принять, тем важнее грамотно собрать статистику по доходам и расходам. Потому что чем дороже финансовое решение, тем выше цена ошибки.

 

 

2. Посмотреть на перспективу 20 лет и выделить главные финансовые цели, на которые Алие нужно накопить деньги, пока она ещё находится в трудоспособном возрасте и может работать и зарабатывать.

 

Если есть вероятность, что к пенсии Алия получит наследство, которое позволит ей приобрести жильё, то на перспективу 20 лет у неё будет одна крупная финансовая цель - накопить себе на пенсию. Если вариант с недвижимостью по наследству отпадает, то дорогостоящих финансовых целей будет две: собственное жильё и пенсионный капитал.

 

Каждую финансовую цель нужно взвесить и оценить: сколько на это нужно денег и в какой срок. Далее выбрать варианты достичь этих финансовых целей. С пенсионным капиталом просто - там у Алии один вариант действий - пассивные инвестиции. А с собственным жильём нужно рассчитать три варианта и посмотреть, какой из них будет самым выгодным:

 

  • купить жильё в ипотеку и пока есть возможность, продолжать жить в квартире родственницы, а купленную в ипотеку квартиру сдавать

  • жить в квартире родственницы и инвестировать деньги, чтобы накопить на собственное жильё, а когда родственница попросит освободить квартиру, то переехать в съёмное жильё и продолжать инвестировать

  • так как у Алии нет детей и некому передать недвижимость по наследству, то для неё возможен ещё один вариант - до конца жизни жить в съёмном жилье. Это вариант с высокими рисками и жить в съёмном жилье, когда тебе 60-70 это не то же самое, что не иметь своего жилья в 30-40, но имеет смысл рассчитать и этот вариант, потому что возможны дополнительные условия, по которым он будет для Алии настолько приоритетным, что полученная ценность окупит высокие риски. 

 

И, пожалуйста, не верьте на слово страховым агентам, агентам по продаже недвижимости, работникам банков и другим людям, которые будут вам говорить о выгоде того или иного варианта, если эти люди заинтересованы в продаже вам этого финансового решения например потому, что они получают комиссию со сделки. В основе управления финансами лежит математика, любое финансовое решение нужно рассчитывать. Понятно, что никто не считает такое ручкой на бумажке, а для этого есть специальные финансовые калькуляторы, мы даём их в курсе по инвестициям.

 

 

3. Сделать инвентаризацию активов и обязательств, оптимизировать активы. 

 

Во входных данных упомянуты сбережения на долларовом депозите под 1,5% годовых. Согласно официальной статистике по долларовой инфляции, за последние 15 лет средний уровень инфляции в США составил 2,09%. Это значит, что когда Алия держит деньги на долларовом депозите под 1,5% годовых, она теряет деньги. Поэтому стоит оставить на депозите запас денег в размере трёх сумм среднемесячных расходов (резервный фонд на срочные нужды) и держать его не обязательно в долларах, а в той валюте, в которой Алия будет использовать эти деньги на закрытие форс-мажоров. А всё, что сверху - инвестировать, чтобы сбережения не обесценивались из-за инфляции.

 

Другие активы, которые у Алии, возможно, есть, но не упомянуты во входных данных, нужно тоже внимательно рассмотреть и по возможности оптимизировать - продать ненужные активы, переложиться из неликвидных активов в ликвидные, заставить “работать” простаивающие активы. Например, квартира родственницы, в которой сейчас живёт Алия - это как раз неработающий актив. Физические объекты недвижимости - это и так не самый финансово выгодный актив (недвижимость малоликвидна, требует расходов на своё содержание, а доходность рентной недвижимости часто ниже доходности от инвестиций в инструменты фондового рынка), а когда квартира ещё и просто так “стоит”, то это вообще замороженные деньги. На счастье Алии, её родственница этого, возможно, пока не видит. Но она же, наверно, не глупый человек? Значит, наступит момент, когда она это поймёт.

 

 

4. После того, как Алия наведёт порядок в активах, ей нужно оптимизировать свои расходы. 

 

Сделать то, что я выше уже упомянула как алгоритм действий на случай ситуации, что родственница попросит освободить квартиру и Алие нужно будет переезжать в съёмное жильё. Рано или поздно это произойдёт, так почему бы не представить, что это уже произошло? Не ждать, пока, как говорится, петух в попу клюнет, а уже сейчас оптимизировать свои расходы и выделить из своего бюджета деньги, которых хватит на съём жилья. А дальше пока есть возможность продолжать жить в квартире родственницы, каждый месяц инвестировать эти деньги и копить себе на пенсию. Если же возникнет необходимость переехать в съёмное жильё, то тоже пожалуйста - деньги на это в бюджете Алии уже есть.

 

Вместе с оптимизацией расходов естественно внедрить планирование и контроль бюджета. Это аксиома и не обсуждается даже.

 

 

5. После оптимизации расходов нужно увеличивать доходы.

 

По статистике, которую я собираю, когда люди проходят мой курс финансового планирования, достаточно легко можно выделить из своего бюджета до 20% доходов. У меня есть слушатели, которые во время и после курса откладывают 50% своих доходов, но чтобы достичь этого показателя нужно постараться, потому что в оптимизации расходов быстро наступает предел. Поэтому после того, как расходы оптимизированы, нужно выставить фокус на увеличении доходов. И, кстати, может быть так, что когда благодаря оптимизации расходов в месячном бюджете Алии освободится энная сумма денег, этого всё равно не хватит, чтобы при необходимости переехать в съёмную квартиру. В таком случае тем более после оптимизации расходов нужно увеличивать доходы.

 

Причём Алие это нужно делать срочно, потому что ей 42 года и она работает по найму, а законы рынка труда, к сожалению, таковы, что если ты не становишься супер-специалистом, по отношению к которому действуют другие правила, то с возрастом сокращается количество возможностей найти работу. Каждый год из университетов пачками выпускаются молодые и рьяные, полные сил, которых компании собирают и выжимают как лимоны, делая свой “лимонад”.

 

Но увеличивать доходы тоже надо с умом, а не метаться туда-сюда, суетливо хватаясь за любую возможность. Прежде всего нужно объективно и честно подсчитать свой чистый часовой заработок - это отправная цифра и главный ориентир для увеличения доходов. После этого промониторить, какие у Алии есть возможности больше зарабатывать и выбрать из них потенциально выгодные. А чтобы не посадить своё здоровье, работая и подрабатывая, Алие нужно оптимизировать свои затраты рабочего времени.

 

 

6. После того, как Алия таким образом вычистит фундамент, можно смотреть в сторону инвестиций. 

 

Суммы и сроки финансовых целей известны - нужно выбрать подходящие Алие инструменты и способы инвестировать деньги. Чтобы накопить деньги на долгосрочные цели нужно инвестировать на фондовом рынке, потому что, как выше уже написала, доходность депозитов не покрывает уровень инфляции.

 

Или можно всего этого не делать, но тогда Алию ожидает перспектива жить на государственную пенсию. Я не знаю, как обстоят дела с пенсиями в Казахстане (может быть, хорошо?). В России перспектива жить на государственную пенсию - это грустная перспектива ибо часто это жизнь на грани нищеты. А если к пенсии ещё и нет собственного жилья, то это вообще ахтунг.

 

 

Что ещё важно: если Алия испугается перспективы остаться к пенсии без денег и решит изменить свою финансовую ситуацию, чтобы этого избежать, то это надо делать срочно (читайте: бегом). Людям часто кажется, что двадцать лет до пенсии - это полно времени и они ещё успеют накопить. Может быть действительно успеют, но чем раньше начать инвестировать, тем проще скопить деньги, потому что в инвестициях важнее всего время. Это связано с математической формулой сложного процента и с тем, что размер капитала растёт по экспоненте. А это значит, что чем продолжительнее срок инвестиций, тем круче растёт кривая размера вашего капитала = тем больший прирост капитала идёт благодаря формуле сложного процента, а не вашим стараниям отложить и накопить. По-хорошему, нужно начинать откладывать себе на пенсию с первой зарплаты, и тогда пенсионный капитал собирается легко и ненапряжно. А 20 лет до пенсии (которые, казалось бы, “полно времени”) это на самом деле впритык. 

 

 

Прочие риски. Из того, что, на мой взгляд, вероятно в ситуации Алии.

 

 

1. Риск потери работы

 

Последствия рискового события: Алие нужно на что-то жить, пока она будет искать новую работу. Тут у Алии всё ок, так как есть небольшие сбережения = есть резервный фонд.

 

 

2. Риск потери трудоспособности

 

Последствия рискового события: Алия не сможет работать и зарабатывать деньги. На этот случай можно оформить рисковую страховку жизни, но в случае Алии я не считаю это обязательным, потому что у неё нет иждивенцев. Плюс у нас, жителей пост-советского пространства, нет в менталитете страхования жизни, нам больше свойственно поведение “принимаем риски и надеемся, что пронесёт”. Поэтому когда у меня на курсе люди оценивают свои риски и решают, какие риски страховать, а какие принимать, то я только задаю вопрос “Это ваше сознательно принятое решение?”, а дальше не настаиваю, потому что это личное дело каждого. 

 

 

3. Риск рождения ребёнка

 

Да, в ситуации Алии я считаю, что это риск. Потому что рождение ребёнка повлечёт за собой резкий рост расходов, плюс к тому времени, как Алие пора будет выйти на пенсию, её ребёнку нужно будет поступать в вуз. И, значит, Алие нужно будет накопить деньги не только себе на пенсию (и ещё, возможно, на собственное жильё), но ещё и на образование ребёнку. Поэтому если Алия хочет ребёнка (и это будет в ситуации, что она будет растить его одна), то нужно прежде хорошо подумать. Если же возникнет ситуация, когда Алия выходит замуж, рожает и т.д., то это уже совсем другая история - история не про бюджет Алии, а про семейный бюджет.

 

 

4. Экономические и политические риски

 

Мой студент из Казахстана рассказывал во время обучения, что национальный вопрос в Алматы таки стоит. В зависимости от того, к какой национальной группе принадлежит Алия (казахи, русские или др), политические риски у неё могут быть или не быть, поэтому тут я не знаю, у меня недостаточно данных. А для страховки экономических рисков (Казахстан - развивающаяся страна) стандартное решение: инвестиции в западные фонды. 

 

 

 

***

 

Героиня этой истории придуманная, все совпадения случайны. Периодически я прошу своих френдов на фейсбуке придумать персонажей в разных финансовых ситуациях и раз в неделю разбираю предложенные кейсы - рассказываю, какие вижу возможные финансовые проблемы у этих персонажей и что рекомендую сделать, чтобы этих проблем избежать. Если вы хотите предложить кейс для разбора или регулярно читать разборы финансовых кейсов, то подписывайтесь на мой аккаунт. 

Please reload

ИП Кузеева Валерия Валерьевна,

ИНН 860212526035 ОГРНИП 316774600317121