Героиня этой истории: Анне почти 40, живет в Сибири, архитектор. Имеет дочь Викторию 18 лет, студентку. Образование дочери платное. Дочь живет в этом же городе, в общежитии, часто бывает дома. Анна живет с родителями в пригороде в коттедже. Свою квартиру продала, купила землю 3 года назад - хотела строить дом, и уже построила забор. Работает по найму, колымит ночами, но еле сводит концы с концами. Из кредитов имеет кредитную карту, вечно пустую. Бюджет мониторит, раскладывает на кучки, и таким образом копит на учебу дочери или отпуск или новый комп. Мечтает переехать к морю, но пока просто лежит в этом направлении. Какие у Анны вероятны финансовые проблемы и что делать, чтобы их избежать?

 

 

Есть ряд ситуаций, когда человеку со входными данными, как у Анны, может понадобиться крупная сумма денег и, соответственно, возникнет проблема “Где их взять?”:

 

1. Необходимость закрыть крупный форс-мажор (внеплановое событие, которое потребует крупных расходов). 

 

2. Платное высшее образование (себе/ребёнку/детям)

 

3. Собственное жильё (не обязательно сразу, но к пенсии хорошо бы иметь, где жить, чтобы не остаться на улице)

 

4. Пенсионный капитал (чтобы после выхода на пенсию не жить в нищете - актуально не для всех стран, нужно смотреть на гос.пенсионную программу)

 

5. Запуск своего бизнеса (не всегда для запуска бизнеса нужен крупный стартовый капитал из собственных средств владельца бизнеса, но бывает, что нужен)

 

Проверяем ситуацию Анны по этому списку.

 

 

1. Для Анны считаю критичным риск потери трудоспособности.

 

Что будет, если Анна серьёзно заболеет или получит такую травму, что долго не сможет работать и, как следствие, зарабатывать на высшее образование для дочери? Кто будет платить за образование ребёнка? 

 

Родители Анны - пенсионеры, а потому вряд ли осилят такую финансовую нагрузку. Есть ещё отец ребёнка (предполагаю, что он жив и здоров, хотя про это нет данных). Тут неизвестно, какие у Анны с ним отношения. Если хорошие и родители равно заинтересованы в будущем ребёнка, то можно поговорить с отцом ребёнка и обсудить эту ситуацию (что если с Анной что-то случится, он возьмёт на себя расходы на обучение дочери). Если же отношения не очень хорошие и потому нет возможности обсудить и договориться (или нет веры его словам, так тоже бывает), то тогда Анне нужно оформить рисковое страхование жизни. Чтобы если с ней что-то случится, была финансовая возможность продолжать платить за образование дочери.

 

К сожалению, Россия пока ещё далека от того, чтобы страхование жизни стало нормой. У нас чаще принято надеяться, что пронесёт, на страховку обычно не находится денег, всегда есть более приоритетные траты и т.д. И обычно, когда мои клиенты говорят, что они решили не страховать жизнь, а принять риск, то я не настаиваю. Но в ситуации Анны я всё-таки советую хорошо подумать и взвесить: рисковая страховка на сумму два миллиона рублей обойдётся в тридцать тысяч рублей в год. Да, это дополнительные расходы, но может быть всё-таки стоит заключить договор страхования жизни, чтобы не беспокоиться по поводу “Что будет с учёбой дочери, если со мной что-то случится?” и не рисковать высшим образованием дочери (плюс возможностями, которые открываются перед человеком после получения высшего образования и, значит, будущим дочери)?

 

 

2. С высшим образованием для дочери у Анны, на мой взгляд, нормальная ситуация - она копит деньги, платит за образование.

 

Чтобы это сделать, Анна ведёт учёт, планирует бюджет и в этом она молодец - именно так и достигают финансовых целей. 

 

 

3. С собственным жильём у Анны тоже проблемы не вижу.

 

Она живёт с родителями и помогает им. На мой взгляд, высока вероятность, что она будет жить рядом с ними до их глубокой старости, а потом их коттедж перейдёт ей по наследству (целиком или частично, если есть другие наследники). Но даже если коттедж по наследству перейдёт Анне только частично, там всё равно можно договориться о разделе имущества, плюс у Анны в собственности есть земля для постройки дома (и Анна по профессии архитектор - это вообще отлично). Поэтому вопрос собственного жилья остро не стоит.

 

 

4. Пенсионный капитал.

 

Тут опять хорошо, что у Анны есть земля. И своя, и коттедж её родителей, возможно, тоже с участком. Как говорил экономист Яков Миркин “Россия традиционно выползает огородами”. Собственная земля - значит, человек как минимум не умрёт с голоду, а в условиях текущего тренда на экопродукты можно при желании, выйдя на пенсию, ещё и зарабатывать, своя земля открывает возможности.

 

Также важно, что сейчас Анна откладывает деньги на образование дочери, но через несколько лет потребность в этом отпадёт и тогда те деньги, которые Анна сейчас откладывает на высшее образование, она может продолжать откладывать и инвестировать в ценные бумаги, чтобы накопить себе на пенсию - потенциал в бюджете у неё для этого есть.

 

 

5. Собственный бизнес.

 

Мечты о своём деле у Анны не прозвучало, поэтому считаю эту ситуацию для Анны не актуальной.

 

 

Таким образом, из возможных крупных и критичных финансовых проблем вижу у Анны только риск потери трудоспособности. Решение: рисковое страхование жизни на период, пока дочь не закончит вуз. Сделать это, и можно спать спокойно.

 

То, что я выше написала, что не вижу в ситуации Анны критичных финансовых проблем, не означает, что у неё с деньгами всё хорошо (ну где же хорошо, если Анна еле сводит концы с концами и имеет кредитку, вечно пустую?). При этом я считаю, что раз Анна пытается самостоятельно научиться управлять бюджетом, ведёт учёт доходов и расходов и планирует бюджет, “раскладывает по кучкам”, то она молодец. Я вообще всегда хвалю людей, которые прикладывают старания и делают что-то для своего бюджета, потому что сделать хоть что-то - это лучше, чем не сделать ничего. Но есть ли там, что улучшить? Конечно. То, как сейчас выглядит бюджет Анны - это ещё очень далеко от нормы. В первом уроке курса финансового планирования, я нарисовала схемы, как выглядит бюджет в разных состояниях - ситуация Анны это “красная зона” и нужно всё перелопачивать и корректировать.

 

Но я всё-таки думаю, что с наведением порядка в бюджете Анне можно немного подождать. Надолго не откладывать (в пределах полугода), а за полгода постараться вскрыть пару важных моментов и потом проработать за раз сразу всё. Потому что в описанном кейсе самым приоритетным мне видится не отсутствие нормально настроенного управления бюджетом. И тут мы подходим к мечте Анны переехать к морю...

 

Когда я веду курс финансового планирования, то работу по постановке финансовых целей я начинаю с вопросов на тему “А чего вы вообще хотите от жизни?” Потому что достижение финансовых целей будет работать, только если эти цели органично укладываются в более глобальный вектор жизненных устремлений человека. И когда люди в ответ на мои вопросы начинают перечислять свои мечты и желания, то нередко звучит “домик у моря”.

 

Как только я встречаю в ответах очередной “домик у моря”, то говорю “А что дальше? Давайте представим, что домик у моря у вас уже есть. Как вы там живёте, чем занимаетесь?” Я это спрашиваю, потому что по моим наблюдениям “домик у моря” - это не всегда потребность на самом деле переехать жить к морю. Это ещё может быть сигнал, что в жизни что-то идёт не так, проявление желания уйти от того, что в реальной жизни доставляет дискомфорт.

 

Я не знаю, почему женщины любят “прятаться” именно в домике у моря. Но когда у меня возникла такая потребность, то я тоже "убежала" туда. Причём я по натуре человек, который любит мегаполисы, а перспектива жить где-нибудь в симпатичной европейской деревне (пусть даже Средиземноморской) наоборот приводит в ужас и вызывает реакцию “Жить там, где даже нет кинотеатра, вы серьёзно?” Поэтому когда мне тоже захотелось домик у моря, то я подумала “Лера, ты-то что там забыла?” Задала себе вопрос “А что я в этом домике у моря буду делать?” и ответом был внутренний крик “И тогда я удалю свои аккаунты в соцсетях, пропаду со всех “радаров” и буду жить только реальной жизнью!!!” Ну понятно - передоз виртуальной реальности, пора делать интернет-детокс. Неделю не заходила в соцсети - “домик у моря” как рукой сняло.

 

Потому я думаю, что на всякий случай стоит проверить, не является ли желание Анны переехать к морю тревожным сигналом. И если окажется, что да, то нужно думать, что делать с тем, что доставляет дискомфорт. Потому что мечта о домике у моря (когда человек внутренне куда-то туда переносится) может приглушить дискомфорт, но это же не решение проблемы и нужно работать над причиной дискомфорта.

 

Например, в кейсе прозвучало, что Анна работает и ночами ещё подрабатывает - это тяжело и может быть Анна сильно устала. Если это так, то нужно сделать анализ источников доходов, подсчитать чистый часовой заработок по каждому источнику доходов, оценить их потенциал и перераспределить усилия, максимизируя прибыль при одновременном сокращении затрат времени и сил на получение этой прибыли.

 

Мне в целом хочется посоветовать Анне разобраться в своих желаниях и устремлениях (самостоятельно или с помощью психолога). Возраст “почти 40” - это, на мой взгляд, отличное время, чтобы подумать о жизни. Потому что в этом возрасте конец жизни уже вполне себе виден и есть понимание, что активной жизни осталось лет 20-30 (кому как повезёт). Следовательно, все свои мечты (в том числе и те, которые давно откладывались) нужно успеть реализовать в этот промежуток времени. И это значит надо достать свои желания и потребности, рассмотреть их через призму имеющихся 20-30 лет НА ВСЁ, отфильтровать и расставить приоритеты - что из этого “ещё да”, а что, к сожалению, “уже нет”. Задача: выделить главное на оставшуюся половину жизни.

 

Итого что Анне полезно сделать в её финансовой ситуации:

 

1. Сделать постановку финансовых целей, отражающих вектор жизненных устремлений Анны - расчёт необходимых сумм и имеющихся сроков, оценка вариантов достижения этих целей. И может быть среди этих финансовых целей будет переезд к морю (если на проверку окажется, что это реальная потребность, а не тревожный сигнал). Тогда значит Анна перестанет просто лежать в этом направлении, а у неё будет план достижения этой финансовой цели и поиск оптимального решения, как свести в одну схему родителей-пенсионеров в Сибири, Анну у моря и её дочь Викторию, которая пока неизвестно, где будет жить и работать после окончания вуза (плюс надо ещё учесть, чего хочет дочь). 

 

2. Сделать анализ и оптимизацию активов и в зависимости от финансовых целей Анны принять решение, что делать с купленной землёй. Потому что сейчас земля Анны - это не работающий актив и с ней надо что-то делать. Но пока нет ясных финансовых целей, то не понятно, что делать с землёй. А в ситуации неясных финансовых целей я не советую принимать это финансовое решение, потому что есть риск попасть в ситуацию “Ой, зря продала”. 

 

3. Сделать оптимизацию расходов и внедрить грамотное планирование бюджета. “Раскладывать по кучкам” - это хорошо и правильно, но планирование бюджета этим не исчерпывается. Главная цель планирования бюджета - промониторить возможные кассовые разрывы и заранее позаботиться о том, чтобы кассовые разрывы не возникали. Заодно Анна закроет кредитку. 

 

4. Застраховать свою жизнь на период времени, пока дочь Анны учится в вузе. А кроме этого промониторить остальные возможные риски и заранее "соломку подстелить".

 

5. Сделать анализ источников доходов, подсчитать чистый часовой заработок по каждому источнику доходов, оценить их потенциал и перераспределить усилия с целью максимизировать прибыль при одновременном сокращении затрат времени и сил на получение этой прибыли (это вообще очень хорошая штука, которая здорово повышает качество жизни).

 

6. Выбрать инструменты и способы инвестиций под финансовые цели Анны и т.д. анализ крупных финансовых решений, когда нужно считать и оценивать, какой из вариантов будет для Анны более финансово выгоден, чтобы избежать ошибки выбрать невыгодное решение и потерять деньги.

 

В целом, я часто сравниваю управление своим бюджетом с вождением автомобиля. Грамотно управлять своими деньгами - это полезные знания и навыки, но (как и вождение автомобиля), они нужны тогда, когда человек ясно видит куда он хочет с помощью этих знаний и навыков приехать и, - главное, - зачем. 

 

***

 

Героиня этой истории придуманная, все совпадения случайны. Периодически я прошу своих френдов на фейсбуке придумать персонажей в разных финансовых ситуациях и раз в неделю разбираю предложенные кейсы - рассказываю, какие вижу возможные финансовые проблемы у этих персонажей и что рекомендую сделать, чтобы этих проблем избежать. Если вы хотите предложить кейс для разбора или регулярно читать разборы финансовых кейсов, то подписывайтесь на мой аккаунт. 

 

Please reload

ИП Кузеева Валерия Валерьевна,

ИНН 860212526035 ОГРНИП 316774600317121